Часть своих вложений в банковской сфере потеряют россияне, которые хранят свои деньги в долларах и евро, сообщает PRIMPRESS.
Произойдет это из-за нового закона в рамках дедолларизации экономики.
Новый закон в ближайшее время намерена принять Госдума. Как пишут «Известия», инициатором проекта стал Центробанк. Эксперты уверяют, что в России необходимо ввести отрицательные ставки по валютным депозитам.
Дело в том, что сейчас у россиян слишком много вкладов в долларах и евро. Как пояснили в ЦБ, из-за этого банки вынуждены размещать часть валюты за рубежом, подвергая себя риску. Введение отрицательных ставок скажется на размерах вкладов россиян, однако защитит финансовые учреждения.
Эксперты отмечают, что доля вкладов россиян в иностранной валюте непрерывно растет с начала 2019 года. В результате к началу осени она достигла рекордных за четыре года $95,5 млрд (в долларовом эквиваленте). В августе доля вкладов в иностранной валюте в совокупном объеме выросла с 21,1% до 21,5%, сообщает ЦБ в информационном материале о развитии банковского сектора РФ. При этом рост доли валютных депозитов сохранялся два последних месяца.
По мнению экспертов, это связано с ослаблением рубля, из-за чего россияне используют «защитные» валюты для сохранности своих сбережений.
Ранее сообщалось, что российские граждане в скором времени могут увидеть доллар по цене 30 рублей, что станет возможным благодаря стабильности российской экономики. Об этом заявил генеральный директор ИК «Иволга Капитал» Андрей Хохрин.
Почему банковские вклады останутся единственным доступным вариантом в стране
Россиянам в будущем придется рисковать своими деньгами. Причина кроется в снижении ключевой ставки Центробанком. Накануне регулятор понизил показатель до 6,5%. Опрошенные «URA.RU» эксперты спрогнозировали, что из-за этого банки снизят ставки по традиционным депозитным вкладам. В связи с этим предложения кредитных организаций станут менее привлекательными, поэтому россиянам, которые хотят заработать на своих сбережениях, нужно искать альтернативные варианты.
Почему банки не могут привлечь деньги россиян
Снижение ключевой ставки Центробанка не напрямую влияет на предложения банков по депозитам, но кредитные организации будут учитывать самые разные факторы, отметили экономисты. «Уже сейчас ставки в банках по депозитам ниже ключевой, поэтому, если банки и будут снижать [ставки], то очень аккуратно, чтобы не потерять клиентов», — пояснил президент Ассоциация российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По данным регулятора, средняя ставка в России по депозитам физических лиц уже в августе составила 6,49% на вклады сроком больше года. При этом ключевая ставка ЦБ все лето была выше 7%.
Аналогичного мнения придерживается и экономист, главный редактор журнала «Свободная мысль» Михаил Делягин. В разговоре с «URA.RU» он отметил, что скоро потенциальные вкладчики из-за понижения ключевой ставки могут столкнуться с более низкой депозитной ставкой. По его словам, желающие заработать на своих сбережениях могут начать присматриваться к альтернативным способам получения дохода.
«Это [понижение ставок] подтолкнет людей вкладываться в валюту, несмотря на укрепление рубля, больше думать про инвестиционные золотые монеты, несмотря на стабилизацию цен на золото.
И больше думать о том, чтобы вообще никак не связываться с российским государством», — добавил он.
С аргументами коллег соглашается экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. По его мнению, низкие ставки привели к тому, что часть вкладчиков начала искать возможность заработать на других инструментах, например на финансовом рынке или через покупку ценных бумаг.
Почему не работают альтернативы вкладам
Банки часто предлагают клиентам инвестиционные вклады — возможность вложить часть средств в доходные инструменты, например, купить акции какой-то компании. Но такой вариант гораздо рискованнее, чем депозит. Если обычные вклады физлиц застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей, то у инвестиционных такой страховки нет. Поэтому такой вариант выбирают люди, которые разбираются в работе финансового рынка, для обычных людей же инвестиционные вклады не так привлекательны, считает Делягин. «Учитывая опыт взаимодействия людей с банковской системой и финансовым сектором, люди боятся обмана», — пояснил он.
Многие люди хранят сбережения в валюте, однако за последние годы роста популярности у такого типа вкладов не было, отметил Надоршин. По его словам, у среднестатистического клиента банка не остается никаких других безопасных вариантов, кроме депозитов. «Популярных альтернатив вкладам просто нет. Большая часть людей не заменит вклады. И деньги из банка тоже не заберет, просто потому, что некуда их забирать», — заключил эксперт.
Очередной обвал рубля, спровоцированный дешевеющей нефтью и замедлением экономик в Китае, стал топовой темой в социальных сетях и на форумах. Пока граждане не штурмуют банки, но проводят мозговые штурмы: что делать с вкладами. По данным Банка России на конец прошлого года, на рублевых депозитах физических лиц размещено 15,1 трлн руб. и еще 6,1 трлн — на валютных счетах (в пересчете на рубли).
«Не пора ли снимать наличку, пока банки не оказались пустыми?» — беспокоится читатель «Газеты.Ru» Иван Иванов. А специализированный форум портала «Банки.ру» заполнен жалобами на «банки-предатели», которые препятствуют доступу к вкладам физлиц. «В развитие темы «Банки-предатели» приглашаю всех кинутых вкладчиков присоединиться к флешмобу, направленному на борьбу с «банками-предателями», которые ввели незаконные ограничения на пополнение пополняемых вкладов или незаконные комиссии, путем направления заявления в Федеральную антимонопольную службу», — пишет участник форума Максим Андреевич из Москвы.
В ФАС «Газете.Ru» подтвердили наличие волны жалоб на незаконные действия банкиров. По словам заместителя руководителя ФАС России Андрея Кашеварова, только в центральном аппарате ФАС было рассмотрено около 250 жалоб на изменения первоначальных условий договора банковского вклада.
Есть как минимум три относительно «честных» способа ущемить права клиентов. Первый: когда банкам были нужны деньги населения, они обещали повышенный процент по депозитам, до 18% годовых. Когда поняли, что столько заплатить не могут, в одностороннем порядке снизили доходность будущих пополнений вкладов до 13% годовых по уже заключенным договорам вклада. Второй способ ухудшить условия по вкладу — запрет на пополнение вклада, под который был обещан хороший процент.
«Нередко запрет на пополнение вводился косвенно: банк вдруг заявляет, что готов пополнить вклад, но при условии, что сумма пополнения будет не менее 5 млн руб. Много ли у нас таких граждан, которые готовы внести сразу 5 млн руб. на счет? Очевидно, что нет», — говорит Кашеваров.
Другой вариант: банк ограничивает потолок пополнения одним разом и суммой в 100 тыс. руб. То есть де-факто оба случая являются запретом на пополнение вклада. В некоторых банках пытаются вводить комиссии за пополнение счета — около 7% от пополняемой суммы. Третий способ — взимание комиссий (до 10%) за снятие средств с вклада. Кроме того, продолжают поступать жалобы на то, что банки навязывают страхование жизни при выдаче кредитов. (В данном случае интерес банка в том, что страховая сумма делится между страховой компанией и банком. В некоторых случаях банк и страховая компания имеют одних и тех же собственников. — «Газета.Ru».)
Имеются случаи, когда банки вводят лимиты на снятие наличных с вклада, но отказ нередко поступает в устной форме, и доказать этот факт бывает непросто. Если клиент имеет активную гражданскую позицию и жалуется в ЦБ, ФАС или Роспотребнадзор, то некоторые банки удовлетворяют законное требование клиента. Но большая часть вкладчиков предпочитают не жаловаться. В лучшем случае следят на форумах и в соцсетях, как идет процесс оспаривания аналогичных жалоб, и присоединяются к пострадавшим вкладчикам, если видят, что регулятор встал на сторону клиента.
«В кризис 2008–2009 годов до суда на федеральном уровне дошли всего три дела о нарушении закона о конкуренции. Сейчас документально зафиксированные претензии на изменение условий по вкладам имеются по 11–12 банкам. В основном жалобы поступают из Москвы, но и регионы не отстают», — говорит Кашеваров.
«Банки идут на очевидные нарушения закона о конкуренции и готовы нести имиджевые издержки по той простой причине, что в итоге это оказывается более выгодно, чем строгое соблюдение законодательства. Ведь жалуются не все, а сэкономить на вкладчике, не готовом отстаивать свои права или просто финансово неграмотном, — это конкретные миллионы рублей», — полагает чиновник.
До суда дошло пока только дело Тинькофф-банка, который с декабря 2014 года по апрель 2015-го привлекал вклады под 14–18% в рублях, а потом принял решение в одностороннем порядке выплачивать проценты по унифицированной ставке 13%. Долларовые вклады и вклады в евро и фунтах стерлингов привлекались под 4–6%, но позднее банк намеревался произвести выплаты исходя из 3–5% годовых. Еще у двух банков — «Транспортный» и «Гагаринский» — отозваны лицензии, и там реализуется процедура банкротства. В ФАС не называют сумму недоначисленных платежей по депозитам граждан, но дают понять, что она может оказаться значительной. В ведомстве считают, что изменение в одностороннем порядке договора банковского вклада «ухудшает потребительские свойства вкладов по сравнению с первоначально заявленными», и трактуют такие случаи как упущенную выгоду для других банков (ст. 15 Гражданского кодекса).
Кроме того, подобная банковская практика не соответствует законодательству, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости, пояснила заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС России Лилия Беляева.
«Аналогичные спорные моменты возникали в договорах и ранее, однако эта тема резко обострилась с приходом кризиса: в начале прошлого года банки вслед за ростом ставки ЦБ повысили ставки по депозитам, затем были вынуждены эти ставки понижать», — напоминает Сергей Ермоленко, руководитель антимонопольной практики «ФБК Право».
Все условия по депозиту можно рассматривать как законные, только если они были четко отражены в договоре, отмечает юрист. Гражданам следует внимательно читать договор, в случае сомнительных или двояко трактуемых моментов лучше не вступать в отношения с кредитной организацией, советует Ермоленко.
Банки со своей стороны должны одинаково понятно и доступно доносить информацию о вкладе, поскольку описать условия можно по-разному. Однако административно ограничивать права банков с точки зрения эксперта было бы неправильно, поскольку это, с одной стороны, нарушение свободы договора, а с другой — стоит иметь в виду, что банки и сами оказались в некоторой степени заложниками сложившейся ситуации.
